Корреспондент: Автострахування. Дорожче і менш надійно

Поліси автострахування коштуватимуть українським автомобілістам все дорожче.

При цьому шансів отримати компенсацію в разі аварії або викрадення стане менше, пише Руслан Іванов у №47 журналу Корреспондент від 28 листопада 2014 року.

Принцип будь-якої фінансової піраміди – платити першим вкладникам за рахунок фінансових надходжень від останніх учасників. Як тільки приплив нових вкладень закінчується, піраміда валиться.

Сьогодні український ринок автострахування виявився приблизно в тій самій ситуації: страховок купують все менше, а виплати за раніше укладеними договорами зростають. На страховиків тисне інфляція і пов'язані з нею подорожчання запчастин та послуг СТО.

Страховок купують все менше, а виплати за раніше укладеними договорами зростають. У підсумку в автомобілістів все менше шансів вчасно отримати виплату за страховим договором

У підсумку в автомобілістів все менше шансів вчасно отримати виплату за страховим договором, а в деяких випадках це взагалі стає неможливим.

За словами президента Ліги страхових організацій України (ЛСОУ) Олександра Зальотова, з січня по серпень цього року охочих купити поліс КАСКО стало менше на 21,5%, а продажі автоцивілки впали більш ніж на 13%. У підсумку частка автострахування у страховиків стрімко скорочується, а виплати, навпаки, зростають.

«Вперше за останні роки ми спостерігатимемо серйозне падіння обсягу послуг на ринку КАСКО на рівні 20-25%», – прогнозує експерт.

У зв'язку з цим найбільші представники ринку вже зараз попереджають: в автовласників окреслюються серйозні проблеми з тим, щоб отримати належні їм виплати за страховими випадками.

Дорого і ненадійно

«Не хочу перебільшувати, але проблема затримки з виплатами залишається актуальною для деяких представників ринку, – ділиться своїми спостереженнями віце-президент СК АХА Страхування В'ячеслав Гавриленко. – Компанії недостатньо точно розрахували розмір тарифу і резервів, які необхідно було формувати».

Такі страховики, за його словами, замість того щоб робити грошовий запас з отриманих платежів, використовують їх для фінансування виплат.

«Спрощено це можна порівняти з фінансовою пірамідою», – пояснює Гавриленко.

Водночас через коливання курсу валют виплати збільшилися. Зросла прив'язана до валюти ціна запчастин, і розрахованих до девальвації гривні страхових сум просто не вистачає.

Серед факторів, які призвели до такої ситуації, в ЛСОУ називають падіння автопродажів, втрату ринку Криму, істотне скорочення обсягів страхування в Донецькій і Луганській областях

Серед факторів, які призвели до такої ситуації, в ЛСОУ називають падіння автопродажів, втрату ринку Криму, істотне скорочення обсягів страхування в Донецькій і Луганській областях.

«Страховий ринок у стадії стагнації, – стверджує Зальотов. – За даними Нацкомфінпослуг, збір валових премій у першому півріччі скоротився на 23%, одночасно впали обсяги внутрішнього перестрахування – на 40,5%».

При цьому ситуацію не покращує навіть зростання тарифів на автостраховки – адже за останні кілька місяців воно склало в середньому 20%. Приміром, зараз КАСКО на трирічний автомобіль вартістю до 170 тис. грн. ($ 10 тис.) в середньому становить від 10 тис. до 12 тис. грн. На початку наступного року за нинішнього темпу інфляції ціна спокою для автомобілістів збільшиться до 12,5-15,0 тис. грн.

Страховики пояснюють: ціна росте не з їхньої вини, а через зростання страхових сум, тобто вартості автомобіля у гривневому еквіваленті. Чим більше ціна машини, тим дорожче страховка

Страховики пояснюють: ціна росте не з їхньої вини, а через зростання страхових сум, тобто вартості автомобіля у гривневому еквіваленті. Чим більше ціна машини, тим дорожче страховка.

«Страхова сума розраховується виходячи з ціни автомобіля, яка прив'язана до долара або євро. Тобто мова йде не про збільшення страхових тарифів, а про зміни абсолютного значення платежів», – каже Гавриленко.

За його прогнозами, якщо подальшої істотної девальвації валюти не буде, то і зростання цін на КАСКО припиниться.

Це припущення підтверджує і директор департаменту аналітики компанії Простобанк Консалтинг Володимир Паюк.

«Швидше за все, поліси КАСКО будуть дорожчати в грошовому еквіваленті у зв'язку зі зміною вартості автомобілів. А страховий тариф якщо і буде змінюватися, то несуттєво», – вважає аналітик.

Те саме стосується і полісів Зелена карта – міжнародної автоцивілки для тих, хто виїжджає за кордон на своєму автомобілі. В середньому її ціна вже піднялася на 20%, і тільки уповільнення темпів інфляції може стримати подальше подорожчання.

Що стосується внутрішнього обов'язкового автострахування, то в червні тариф зріс у середньому на 30% і з того часу не змінювався.

Складнощі вибору

Наближення проблеми можливих невиплат за страховими договорами поставило автовласників перед нелегким вибором. З одного боку, можна забути про добровільну страховку, заощадивши 10-15 тис. грн. за рік. Тим більше що гарантія виплати за страховим випадком стає все більш примарною.

З іншого боку, стрімке зростання числа викрадень і крадіжок з машин, під час яких найчастіше розбивають дороге скло, нагадує про те, що скупий платить двічі. За відновлення машини доведеться платити в рази більше. А можна і зовсім залишитися як без машини, так і без компенсації за її викрадення.

Один з можливих виходів у цій ситуації – знайти надійного страховика. Хоча зробити це за нинішніх умов непросто. Приміром, якщо людина мало що тямить у фінансових показниках, їй складно буде розібратися у звітах компанії та оцінити її надійність і платоспроможність.

До того ж рівень виплат не завжди є показником стабільності та гарантією своєчасної компенсації. А що стосується різних чорних списків страховиків, то їхні дані часто дуже суб'єктивні.

У ЛСОУ заспокоюють тим, що навіть у нинішній складній для страховиків ситуації вони все таки намагаються виконувати свої зобов'язання і про масові невиплати поки що говорити не можна.

У Простобанк Консалтингу сподіваються, що страховому ринку вистачить накопичених резервів, щоб не виникло істотних проблем з виплатами. Хоча і попереджають, що багато чого залежить від конкретного випадку: часто страховики занижують суму виплат за полісом, оскільки це впливає на їхній прибуток.

Щоб не помилитися у виборі надійного страховика, опитані Корреспондентом експерти підказали, на що потрібно звернути увагу в першу чергу.

Експерт: Варто орієнтуватися на компанії, які працювали без проблем і не приносили погані новини своїм клієнтам починаючи з 2006-2007 року, включаючи кризу 2008-го

«Варто орієнтуватися на компанії, які працювали без проблем і не приносили погані новини своїм клієнтам починаючи з 2006-2007 року, включаючи кризу 2008-го», – рекомендує Гавриленко.

Паюк радить дивитися на рейтинги страхових компаній відразу за кількома показниками – як за загальними активами, так і за рівнем зібраних страхових премій і виплат за окремим продуктом. Також, на його думку, не варто нехтувати відгуками клієнтів на тематичних форумах і ресурсах.

А Зальотов попереджає, що потрібно звертати увагу ще й на вартість полісу.

«Зі зростанням валютного курсу зростатиме і вартість страхування, тому купувати поліс за відверто демпінговими тарифами нікому не раджу, – зазначає експерт. – Розраховувати на виплати тоді точно не варто».

Історія автострахування

1898

Американська страхова компанія Travelers Insurance Company продала перший поліс автострахування за $ 12,25 з покриттям $ 500. Основною причиною страхування тоді були зіткнення з кінними возами.

1925

В американському Массачусетсі почалися перші продажі автоцивілки. Пізніше практику перейняли інші штати, а до початку 1950-х років такі поліси продавали вже в більшості європейських країн.

1953

Почалися продажі полісів міжнародного автострахування Зелена карта. Такий поліс дозволяв отримати страховку за ДТП, яка сталася в іншій країні.

***

Цей матеріал опубліковано в №47 журналу Корреспондент від 28 листопада 2014 року. Передрук публікацій журналу Корреспондент в повному обсязі заборонений. З правилами використання матеріалів журналу Корреспондент, опублікованих на сайті Корреспондент.net, можна ознайомитися тут.