Як багато можна заробити на банківських вкладах

Ставки за депозитами ростуть, наскільки вони ризиковані, чому банки піднімають відсотки та які ще є способи зберігання грошей.

Українські банки почали підвищувати відсоткові ставки за депозитами. Великі фінансові установи надають вклади під 8-10% річних, а малі - під 13-17%

Чому зростають відсотки?

Український індекс ставок за депозитами фізосіб - індекс UIRD  для гривневих вкладів почав зростати з початку лютого цього року. Це ще не тенденція, проте передумови для збільшення ставок за строковими вкладами є. Причин зростання декілька.

Є думка, що ставки за депозитами зростають аби банки мали чим розраховуватись з НБУ.

“З огляду на встановлення в червні 2022 р. облікової ставки на рівні 25% річних окремі банки, в яких був ресурс рефінансування, вимушено підвищували ставки за депозитами, щоб якомога швидше погасити заборгованість за кредитами Нацбанку за рахунок залученого фондування. Після погашення кредитів рефінансування фінустанови поверталися до стриманої політики залучення ресурсної бази, яку ми спостерігали донедавна”, - пояснив Урядовому кур’єру” президент Асоціації українських банків Андрій Дубас.

Своєю чергою голова правління Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова каже, що цьому сприяють недавні рішення НБУ про підвищення норм обов’язкового резервування за коштами до запитання. Нагадаю, одне рішення прийнято у грудні, друге - в січні. Вони спонукають банки до активізації залучення саме строкових вкладів, отже до поліпшення їх умов, зокрема відсотків.

Іван Нікітченко, директор Crane IP Law Firm, вважає, що банки змушені підвищувати ставки через інфляцію.

“Населення не зацікавлене тримати гроші в банках під 10-12%, коли річна інфляція - понад 26%”, - каже він.

Вклади, які населення та бізнес розмістили до початку війни, закінчуються, а населення не хоче відкривати нові за старими відсотками, бо йому це не вигідно. Тож банки вимушені підвищувати ставки аби люди відкривали нові депозити.

Водночас Олександр Охрименко, президент Українського аналітичного центру каже, що великого зростання ставок немає. Інфляція, на жаль, вища за ставку за депозитом.

При цьому за словами О. Коробкової, війна істотно вплинула на пріоритети людей і бізнесу. Доступ до власних коштів для багатьох став значно важливішим порівняно з дохідністю. Ознака цього - те, що нарощення обсягів коштів клієнтів у банках з початку війни відбулося переважно за рахунок залишків на поточних рахунках і вкладів до запитання.

За словами І. Нікітченко, традиційно найвищі ставки у приватних банках з українським капіталом. Далі йдуть державні банки, на третьому місці - банки з іноземним капіталом. Хоч у різних банках по-різному, все залежить від поточної потреби у вкладах та кредитної політики банку.

Чи вигідні валютнідепозити

Цікаво, що за словами банкірів, на ринку популярними стають конвертаційні депозити - це різновид валютного депозиту, коли клієнт вносить до банку національну валюту – гривню, а банк конвертує її у валюту та розміщує на валютному рахунку

Саме завдяки їм банки знову почали збільшувати свої валютні портфелі.

“Зростання питомої ваги вкладів в іноземній валюті пояснюється появою можливості для вкладників купувати долар за пільговим курсом. Це шикарно і смачно для клієнтів. Завдяки цьому повернулася значна частина коштів у банківську систему”, - сказав голова правління Акордбанку Олексій Руднєв під час круглого столу”Що чекає українців на ринку депозитів у 2023 р.”, проведеного “Фінансовим клубом”.

Заступник голови правління ТАСкомбанку Артур Муравицький констатує, що в масовому сегменті ситуація змінюється достатньо швидко.

“Ми бачимо, що частка долара в балансах банків збільшилася”, – зазначив він.

А ось звичайні валютні рахунки формують для банків збитки.

Підвищення НБУ обов’язкових резервів за валютними коштами на поточних рахунках українців робить залучення таких пасивів збитковим для банків.

“Валюта зараз є проблемним питанням для банків. Вона стає неприбутковою, – каже директор департаменту-трайбу некредитних продуктів ПУМБ Дмитро Коваль. – Клієнти більшість валютного портфеля тримають на рахунках, а не на депозитах. І завдання всієї системи стимулювати клієнтів переказувати ці кошти на строкові депозити, навіть короткі”.

Своєю чергою І. Нікітченко каже, що для населення мета розміщення грошей у валюті - це можливість купити долари чи євро за нижчим курсом і потім отримати валюту з можливістю конвертації її за вищим курсом. Водночас банкам - це не вигідно.

“Для банків валютні вклади менш пріоритетні, ніж гривневі, оскільки способів використання валюти у банків набагато менше, ніж гривні. Валютні вклади — це ризик для банків у разі сильної девальвації гривні. Тому фінансові установи пропонують депозити у валюті, проте це додатковий інструмент для залучення клієнтів, а не основний”, - каже він.

У НАБУ взагалі переконані, що банки загалом не дуже зацікавлені в залученні валютних ресурсів, адже розмістити валюту в нові кредити складніше, ніж в гривні. Це не означає, що жоден банк не буде найближчим часом підвищувати відсотки за валютними вкладами. Проте очікувати на значне і масове підвищення ставок не варто.

Чи довіряти банкам та які є альтернативи?

До війни вважалося, що, чим більші ставки за депозитами в банку, чим вищі вони за середні на ринку, тим більш вони ризиковані. Тоді експерти не радили розміщати вклади у тих установах, які заманювали високими процентами через ризик того, що кошти “згорять”. Також до війни треба було дивитись на те, чи платить банк відсотки до Фонду гарантування вкладів. Зараз експерти кажуть, що гроші захищені в будь-якому банку.

І. Нікітченко каже, що можна нести гроші в будь-який банк, без різниці - під час військового стану та три місяці після його скасування держава гарантує 100% вкладів у всіх банках.

О. Охрименко вважає, що краще віднести гроші до банку, ніж тримати їх вдома, тоді їх вдасться хоча б частково врятувати від знецінення.

“Депозит краще, ніж просто гроші в тумбочці”, - вважає експерт.

Щодо вибору банку, то, на його думку, не має значення, який банк обирати. Зараз ФГВ відшкодовує 100% суми вкладу, тому будь-який банк підходить. Можна взагалі вибрати банк, де найбільші відсотки за депозитами.

Своєю чергою І. Нікітченко каже, що в Україні варіантів вкладення коштів не багато. Можна просто зберігати гроші у валюті, захищаючись від можливої девальвації (хоча доларова інфляція також висока). Більші суми можна вкласти в нерухомість, якщо ризики в умовах війни є для інвестора прийнятними.

Олександр Болтян, аналітик компанії Esperio вважає, що найкраще зберігати гроші в гривні. “Найнадійнішим варіантом збереження грошових накопичень, якщо немає у планах виїхати з країни є нацвалюта.”, - вважає експерт.

Андрій Новак, економічний експерт радить зберігати гроші в рівних частинах в гривнях, доларах та євро.

Вікторія Хаджирадєва