Життя у борг: чому українці позичають мільярди гривень

Порівняно з минулим роком, цьогоріч українці беруть більше грошей у борг, не зумівши без сторонніх коштів забезпечити власні життєві потреби.

Невміння планувати чи скрута

За даними платформи Опендатабот, за 6 місяців 2023 року в Україні було видано 3 884 875 мікрокредитів на загальну суму 18,4 млрд грн. За весь 2022 рік українці взяли мікропозик на 23,9 млрд грн, а протягом всього 2021-го ця сума сягнула 65,1 млрд грн.

Цьогоріч на місяць українці беруть 650 тисяч мікропозик, що майже в 1,5 раза більше, ніж у 2022, але в 1,8 раза менше до відповідного періоду 2021-го, коли на місяць в середньому видавали 1,17 млн мікрокредитів.

Заборгованість громадян Мікрофінансовим організаціям (МФО) складає 8,9 млрд грн, і вона продовжує зростати в середньому +1,4% за квартал. Разом з тим, від початку повномасштабної війни кількість зареєстрованих фінансових компаній скоротилася на третину: з 935 на початок 2022 року до 629 на липень 2023-го.  

Як повідомляє Опендатабот, кількість тих, хто має позики, в Єдиному реєстрі боржників за останні три місяці зросла на 7%, - зафіксовано 583 292 нових борги. На цій платформі також провели опитування. Українців, зокрема запитали, чи мають вони знайомих, у яких є проблемні кредити, на що була отримана така відповідь:

- так є, і багато - 17,6%;

- так, але небагато - 38,7;

- ні, таких немає - 32,3%;

- важко відповісти - 11,4%.

А на запитання про те, чому люди частіше беруть кредити - через невміння планувати свої фінанси чи через скрутне матеріальне становище в державі, відповіді такі:

- виключно через невміння планувати - 10,4%;

- більше через невміння планувати - 26,1%;

- більше через скрутне матеріальне - 43,9%;

- становище в державі, виключно через скрутне матеріальне становище в державі - 11,7%;

 - важко відповісти - 7,9%.

Легко брати - важко віддавати

Мікрокредити - найдоступніша можливість позики. Їх ще називають "швидкі гроші", які легко брати, але тяжко віддавати через величезні відсотки. Борг зростає щогодини, затягуючи позичальника до боргової ями.

Нині розроблено і зареєстровано у парламенті законопроєкт № 9422 щодо відповідального кредитування та ефективного регулювання на ринку небанківських фінансових послуг. Згідно з запропонованим документом планується встановити граничні розміри процентних ставок, зменшити надмірне боргове навантаження на одного споживача, запровадити додаткові штрафні санкції за порушення встановлених вимог тощо. Законопроєкт, який регулюватиме діяльність структур, що видають мікрокредити, вже рекомендований до першого читання.

У пояснювальній записці до нього сказано, що Нацбанк фіксує надвисоке ціноутворення на ринку мікрокредитування: денна номінальна ставка може сягати 5% в день, а середня номінальна річна процентна ставка - більше 1 000% річних. При цьому, з 24 лютого 2022 року поведінка надавачів мікрокредитів суттєво не змінилась в частині ціноутворення, навпаки, подекуди спостерігається навіть зростання вартості таких кредитів.

"Середній розмір позики, яку бере людина в мікрофінансовій компанії, становить 5 000 грн з денною ставкою 2,5% (середня ставка по цьому сегменту ринку). Через 14 днів, що є найбільш популярним терміном кредитування, людина має повернути кошти на загальну суму 6 750 грн. Тобто, вартість кредитних коштів у грошовому вимірі становить 1 750 грн. Наразі в Україні мінімальна зарплата становить 6700 грн на місяць, а після оподаткування складає, відповідно, 5 393,5 грн. Тобто, доступний дохід особи на цих же 14 днів складає 2 696,75 грн. Відповідно, споживачу, скупний дохід якого становить мінімальну заробітну плату, доведеться за два тижні користування таким кредитом віддати понад 60% від свого доступного доходу", - сказано у документі.

Далі йдеться про те, що за наслідками консультацій, проведених з Національним банком України, сформовано бачення того, що сукупна вартість кредиту для малозабезпечених (тих, хто отримує найменший можливий рівень доходу) споживачів не повинна перевищувати 20% від їх доходу, тобто мікрокредити мали б коштувати втричі дешевше. Отже, існує необхідність у законодавчому встановленні граничного розміру процентної ставки. При цьому, встановлення обмеження максимального рівня ставки буде відповідати світовій практиці, оскільки згідно з дослідженням Світового банку обмеження максимального рівня процентної ставки станом на 2020 рік існувало у 63 країнах світу.

"Таким чином, існує потреба у посиленні захисту прав споживачів шляхом гарантування отримання ними всієї інформації, необхідної для оцінки спроможності до повернення кредиту та виплати відсотків за користування ним, а також усунення можливості психологічного впливу кредитодавцем на процес прийняття такого рішення", - підсумовує документ, що супроводжує законопроєкт.

Кредиторів обмежить

Нині ставка мікрокредитів дуже відрізняється на ринку. Є спекулятивні МФО, які надають кредити, та нічого не перевіряють. То ж інколи одна людина може оформити і 20, і 30 кредитів. Про це розказав vikna.tv народний депутат, голова парламентського комітету з питань фінансів, податкової і митної політики Данило Гетманцев.

Також, за його словами, є компанії, що видають швидкі кредити під 3-5% на день. А є й такі, що мають понад 50 тис. відсотків річних. Люди, які опиняються в таких кредитних умовах, потім не можуть з них вибратися та розраховуються все життя.

"Законопроект має на меті унеможливити подібні кабальні умови, прописані дрібним шрифтом, автоматичну пролонгацію договорів, інші "фішечки", яких люди не помічають під час укладення договорів, а також обмежать відсотки", - каже Гетманцев.

У законопроекті, який зараз – на розгляді у Верховній Раді, ставку обмежено до 1% на день нарахування за кредитами. Але до другого читання планують ще й цей відсоток зменшити. Це, на думку парламентарів, дозволить зменшити кількість таких організацій і кількість кредитів, крім того, кредити видаватимуть тим, хто зможе їх повернути.

Компанії, що видають такі кредити, живуть коштом величезних відсотків та поверненням кредитів частиною боржників, і залишаються в плюсі навіть якщо не всі повертають їм борг.

За словами Гетманцева, велика кількість кредитів видається вночі, у період з 03:00-05:00. Схоже, що позики беруть люди, які грають в азартні ігри, мають залежність, і беруть кошти "на зараз".

Галина Гірак