Фото: ТСН
У світі під час воєнних дій не практикують страхування від воєнних ризиків
Війна триває, і ніхто не знає, куди завтра вдарять окупанти. То ж хотілось би якось убезпечити своє житло, майно і авто від руйнівних атак агресора.
Унікальність українського страхування
Взагалі-то у світі під час воєнних дій не практикують страхування від воєнних ризиків, але, зважаючи на те, що ми вже тривалий час живемо у стані війни, і ще невідомо скільки ще доведеться так жити, з минулого року українські страхові компанії почали надавати послухи зі страхування від воєнних руйнувань. То ж Україна стала першою державою, яка ще під час війни страхує від воєнних збитків.
"Будь-яке житло можна застрахувати, навіть просту сільську хату чи дачу. Тобто все, що узаконено і на що є документи. Виняток - території, які зараз під обстрілами. Можна говорити про страхування у населених пунктах, розташованих десь за 70 км від лінії. Точнішу інформацію можна дізнатися у конкретній страховій компанії. Страхування від воєнних збитків вважається розширенням звичайного страхування, яке покриває ризики від пожежі, повені, землетрусу, вибуху побутового газу, заливання сусідами (і заливання сусідів) тощо. Раніше винятками були ядерні вибухи і ризики від громадянської війни. Зараз ці обмеження прибрали. Додатково за страхування від "прильотів"звичайної квартири доведеться заплатити трохи дорожче. Наприклад, сьогодні річна страховка на двокімнатну квартиру в Києві обходиться десь у 3 тис. грн на рік. За покриття воєнних ризиків доведеться доплатити ще 1 тисячу. Звісно, що страхування більшої і ексклюзивнішої нерухомості обійдеться дорожче",- пояснює генеральний директор асоціації "Страховий бізнес" Вячеслав Черняховський.
Декларування вартості звичайного стандартного житла при оформленні полісу відбувається зі слів його господаря. Експерти на місце не виїжджають, адже їхню роботу доведеться оплатити, а їхні послуги можуть бути на рівні вартості поліса, тому компанії це не просто невигідно, а навіть збитково. Проте експертів запрошують до надання оцінки у випадку, коли йдеться про щось ексклюзивне - будинок чи квартиру.
"Зазвичай в компанії кажуть клієнтові, що в них є поліс на 2 млн, на 3 млн чи на 4 млн грн страхової суми. Люди обирають те, що найбільше відповідає вартості їхнього житла. Ніхто не буде вираховувати з точністю, бо ця точність у типових будинках дорого обійдеться страховій, адже експерт візьме за свою роботу десь 4 тис. грн - ті самі гроші, які ви заплатите за страховку",- каже Черняховський.
Щодо виплати страховки в разі потреби, то все залежить від умов договору. А в ньому може бути прописано, що виплачуватиметься повна сума збитків, але не більше, наприклад, ніж 50% від вартості квартири. Це щоб на ремонт вистачило. Є дешеві страхові продукти - на 10-20 % від вартості нерухомості. Цих коштів може вистачити на те, щоб замінити вікна.
Обов’язковими умовами щодо страхування житла є такі:
- воно має бути введено в експлуатацію;
- у квартирі чи будинку завершені ремонтні роботи;
- воно не перебуває в аварійному стані, а його стіни та міжповерхові покриття (одночасно) не вироблені з дерева;
- не перебуває в заставі банку або будь-якої іншої фінансової установи.
Майно, побутова техніка, авто
Взагалі-то у випадку руйнувань від ворожих атак виплачується компенсація від держави. То ж, виходить, що власники страхових полісів зможуть отримати кошти і від держави, і від страхової компанії?
"Як показує практика, кошти від держави не так просто отримати. Адже потрібно довести, що руйнування квартири є наслідком влучання ракети чи безпілотника. Крім того, з досвіду постраждалих відомо, що отриманих від держави коштів на ремонт не вистачає. А ось страховку виплатять обов’язково. Отримавши її, не варто звертатися за допомогою до держави. Адже якщо є певний збиток, і за нього вже хтось надав компенсацію, то намагання вдруге отримати кошти за той самий збиток вже можна розглядати як страхове шахрайство",- зазначає очільник "Страхового бізнесу".
Майно, яке є у квартирі, меблі, побутова техніка, люстри так само як вікна і двері, страхують разом з помешканням. Тобто, за все платиться одна страховка. Але українці не дуже охоче купують поліси на випадок різних руйнувань і нещасних випадків. Наприклад, в Києві лише до 5 % квартир і будинків застраховані, а тих господарів, котрі купують ще й воєнні ризики, - усього десь 10% від усіх, хто страхує своє житло.
"Наші люди історично отримали дуже багато житла у власність через приватизацію. А те, що дається безкоштовно, не цінується. Лише ті, хто купив квартиру, та ще й за кредитні гроші – знають справжню вартість свого житла. Загалом страхування від звичайних ризиків потрібно навіть більше, ніж від воєнних. У статистиці на сайті ДСНС - близько 70 тис. пожеж за рік. Внаслідок цих пожеж багато будинків згорають повністю, а не тільки вибиті вікна. Пам’ятаєте вибух побутового газу у червні 2020 року на столичних Позняках? Там шарахнуло так, що понад сотня квартир було зруйновано. Такі ситуації нічим не безпечніші, ніж влучання дронів",- вважає Черняховський.
Щодо компенсацій за зруйновані ворожими обстрілами авто, то держава їх поки що не виплачує, адже коштів на це немає. Ці злочини тільки фіксують.
За словами керівника асоціації "Страховий бізнес", нещодавно кілька депутатів зареєстрували в парламенті законопроєкт № 111 47 про необхідність виплат за авто, які постраждали від війни. Але дуже сумнівно, що цей документ можуть ухвалити, адже таких грошей держава не має. Є надія, що колись ці виплати здійснить той, хто винен у знищенні автомобілів - Росія. Але хто дасть гарантію, що це дійсно станеться, навіть у віддаленій перспективі?
Тому додатково до загального страхування машини на випадки ДТП, падіння бурульок і таке інше, можна додати страхування воєнних ризиків. Механізм такий діє.
"Автомобілі у нас теж страхують далеко не всі, хто їх має, а десь 5-7%. Люди легковажать, сподіваючись, що з ними нічого такого не станеться. На жаль, стається. У мене особисто якось за рік було 2 ДТП, і ще й гілка під час буревію впала на машину й побила бампер. Тому я вважаю, що ймовірність страхового випадку - досить висока, особливо у великому місті. В один автомобіль щур заліз і перегриз проводи, в іншому собака відірвав бампер, бо під машину залізло кошеня, за яким він гнався. Тепер ще додалися й воєнні ризики",- каже Черняховський.
Зараз найбільше розповсюджена практика, коли автотранспорт страхують з воєнними ризиками в певних лімітах. Ці ліміти встановлюють для того, щоб була можливість відремонтувати пошкоджені машини, зазвичай - на рівні 10-20% від вартості машини. Навіть у випадку, коли авто буде повністю зруйноване ракетою чи дроном, виплата все одно буде лише на рівні 20% від його вартості.
Він нагадав, що в 1939 році через війну в Британії ввели державне страхування нерухомості як податок. Кожна родина аж до 1953 року мала сплачувати щороку понад 1,5 % від вартості своєї нерухомості. Це досить дорого. Письменниця Агата Крісті певний час займалася ріелторством, купуючи, ремонтуючи й перепродуючи будинки. Під час війни вона мала три будівлі в ремонті, і скаржилася на велику обтяжливість того податку за них.
Малоймовірно, що у нас така система приживеться, адже тоді доведеться кожному щомісяця разом з комунальними платежами сплачувати, як мінімум, на 1 тис. грн більше. Українці мають мільярдні борги за комуналку, тому ще додаткові кошти витрачати не будуть. Залишається бути оптимістом, сподіватися на державу і наше ППО або підстелити собі соломку страховим полісом.
Галина Гірак