Фото: Корреспондент
Як в Україні працюють колектори
Навіть крихітна недоїмка по кредиту може призвести до великих неприємностей, якщо боржником займуться колектори. А якщо вони переслідують того, хто взагалі боргів не має?
Киянин Віктор Проценко кілька років тому потрапив у ДТП. Пощастило, що аварія була незначною й автомобілі майже не постраждали. «Ми з другим учасником викликали патруль і все сумлінно оформили. А оскільки я був винуватцем, на наступний день подав заяву про ДТП в страхову компанію, у якої купував поліс ОСАГО, і благополучно про цю ситуацію забув», - розповідає Проценко.
Але через рік йому надійшов лист від колекторської компанії, яка вимагала сплатити близько 4 тис. грн регресного боргу, пише Павло Харламов у №2 Журналу Корреспондент. «Почав розбиратися - виявилося, що страхова компанія втратила мої документи і з якоїсь причини не зафіксувала мій дзвінок з місця ДТП. Тому постраждалій стороні заплатили відшкодування, а з мене у вигляді покарання вирішили «зняти» грошей. Нібито за те, що на момент аварії у мене при собі не було страховки», - уточнює Проценко.
Перший лист він викинув, не надавши йому особливого значення. Але через місяць надійшов ще один, а потім почалися дзвінки з вимогою повернути борг. «Дзвонили щодня, погрожуючи судом і тим, що позбавлять мене майна. Кілька разів на роботу приходили. Причому як на зло у мене не залишилося того поліса на руках, тому крити було нічим», - зізнається Проценко. На щастя, все закінчилося вдало: злощасні документи в останній момент знайшлися, і справа до суду не дійшла.
Але так щастить далеко не всім. Частенько колектори в роботі з боржниками вдаються до нецивілізованих методів і грубо порушують законодавство, намагаючись вибити борги за будь-яку ціну. Навіть відсутні борги.
Починають м'яко
Слово «колектор» у більшості асоціюється з банками і кредитами. Банківські позичальники дійсно найчастіше потрапляють в руки колекторських компаній. Хоча на практиці такі структури можуть займатися фактично будь-якими боргами: за ЖКГ, за послуги мобільного зв'язку та кабельного телебачення, у разі несплати оренди нерухомості і т. д.
Коли заборгованість прострочена на два-три місяці (наприклад, щодо кредиту на побутову техніку), то спочатку за справу береться Soft-collection. Боржнику шлють листи і SMS-повідомлення, набридають дзвінками, намагаючись переконати в тому, що необхідно повернути борг.
Якщо клієнт не реагує і вперто не платить за рахунками, в роботу включається важка артилерія у вигляді Hard-collection. «Колектори намагаються вступити в прямий контакт з боржником. Здійснюють візити додому або на роботу, застосовують методи психологічного впливу, аж до погроз і залякування», - розповідає Михайло Цуркан, старший юрист юридичної фірми Місечко та Партнери.
Якщо ж і в цьому випадку боржник продовжує ігнорувати вимоги, колектори звертаються до суду, і на підставі його рішення судові виконавці в примусовому порядку стягують борги, блокуючи банківські рахунки й описуючи майно. Хоча до суду доходить не завжди.
«Найчастіше з позичальника «витискують» борг за допомогою арешту або вилучення застави в судовому порядку за кредитом, який забезпечений цінним майном або нерухомістю», - каже Дмитро Симоненков, заступник голови правління DV Bank.
Вони приходять уночі
Колектори діляться на два види. Перші зазвичай називають себе факторинговими компаніями, купують борги за безцінь і починають обробляти неплатників від свого імені. Друга схема передбачає, що кредитор залучає колектора на аутсорсингу. І колекторська компанія отримує комісію залежно від тієї суми, яку вона змогла стягнути.
«Колекторська компанія не викуповує право вимоги боргу і під час розмови нерідко представляється працівниками установи, з якою співпрацює, вимагаючи погасити заборгованість безпосередньо кредитору», - пояснює Лаша Гелашвілі, генеральний директор колекторської компанії Кредитні рішення.
У другому випадку колектори вирізняються особливою зухвалістю в методах роботи, оскільки прагнуть заробити свою «копійку» за всяку ціну. Водночас часто правомірність домагань колекторів перебуває під великим питанням, оскільки, як правило, у таких структур немає юридичних підстав вимагати що-небудь з боржника. Таке право з'являється тільки у разі переведення боргу від кредитора колектору.
«І про це боржника повинні офіційно повідомити, як того вимагає ст. 516 Цивільного кодексу України (ЦКУ). У разі невиконання цієї умови дії колектора можуть бути визнані нелегітимними», - пояснює Симоненков.
Навіть більше, в Україні в принципі відсутнє законодавство, яке регулює безпосередньо діяльність колекторів. Кредитори керуються досить розмитими нормами ЦКУ, які дозволяють їм вимагати з боржників виконання зобов'язань, оплату пені, штрафів і т. д.
«При цьому законодавство чітко не регламентує, у якій формі повинні виражатися такі вимоги: дзвінки, листи або зустрічі. І які дії кредитора вважаються прийнятними, а які - незаконними: переслідування біля роботи, житла, дзвінки серед ночі», - каже Вікторія Гетьман, молодший юрист юридичної фірми Кушнір, Яким'як і Партнери.
Цим і користуються недобросовісні колектори, здійснюючи на боржника психологічний тиск. Адже вони розраховують, що їх ніхто не покарає за цькування дзвінками або за настирливі візити додому і на роботу.
Захистити своє
Безумовно, ситуації бувають різні. І деякі боржники навмисне не платять за кредитами, накопичують борги з комуналки, наговорюють тисячі гривень на мобільному телефоні. Але чомусь дуже часто колектори чіпляють ні в чому не винних людей.
Наприклад, коли номер телефону боржника дістається іншому власнику, який купив нову сім-карту. І його починають атакувати. «Купив невдалу «сімку», і мене регулярно дістають через борги колишнього володаря номера. У підсумку довелося поміняти номер», - розповідає киянин Владислав Болкарьов.
Іноді під пресом колекторів опиняються і ті, хто купив квартиру або автомобіль у людини, яка свого часу не розплатилася за боргами. «Мені вже років шість регулярно телефонують з різних контор. Шукають колишню господиню квартири. Вже не знаю, що вона брала в кредит, але квартиру продала 15 років тому. Однак цей термін нікого з колекторів не лякає. І вони свято вірять, що ми до цього часу спілкуємося», - наводить приклад харків'янин Олексій Круглов.
Потрапляють під роздачу родичі і друзі боржників, які записані поручителями за кредитами. Причому про своє поручительство вони дізнаються вже після того, як до них стукають колектори. «Мій брат взяв кредит у банку Михайлівський. Банк збанкрутував, і брат вирішив, що можна не виплачувати борг. У минулому році мені якось подзвонила дівчина, яка представилася працівником банку. Вона сказала, що мій номер вказаний як номер поручителя, і попросила йому нагадати, щоб виплатив борг, а то буде велика пеня. Після цього було ще два дзвінки, і більше мене не турбували», - розповідає киянин Віктор Бакшеєв.
Але нехай навіть колектори звернулися помилково, не варто просто їх футболити. Перш за все, слід з'ясувати, звідки взялася інформація про борг. Можливо, переплутали прізвища або банк втратив якусь квитанцію. Колекторська служба продовжує наполягати на своєму? Необхідно рекомендованим листом повідомити її про те, що претензії хибні, і зажадати виключити інформацію з бази даних.
Чому письмово? Тому що якщо справа дійде до суду, то все листування з колекторами стане вагомим доказом на користь постраждалої сторони. З цією ж метою потрібно збирати всі листи від колекторів і робити скріншоти e-mail листування, а також записувати розмови і «скринити» SMS.
Не віримо на слово
Втім, і тим боржникам, які мають «грішки», не варто відразу ж здаватися під тиском колекторів. «Потрібно в спокійному, але впевненому тоні для початку зажадати договір між попереднім кредитором і колекторською компанією і детальний розрахунок заборгованості», - рекомендує Гетьман. Незайвим буде отримати від колекторів копію свого ж договору про видачу кредиту або на послуги кабельного телебачення, щоб напевно переконатися, що гроші вимагають не шахраї.
До речі, якщо, крім кредиту, потрібно виплатити ще й пеню, варто ретельно перевірити суми нарахованих штрафних санкцій. «Люди, які не розбираються в законодавстві, можуть заплатити в 10 разів більше, ніж вони брали спочатку у кредитора», - попереджає Гелашвілі.
Коли колектори переходять до залякування та погроз - це чудовий привід звернутися до правоохоронних органів. Нехай збирачів боргів притягнути до відповідальності і складно, але якщо факти переслідування, телефонних атак і спроби вимагання зафіксовані, то це стане підставою для початку слідства. А той аргумент, що в справу втрутилася поліція, з великою ймовірністю відлякає колекторів.
Стояти і не здаватися
У крайньому випадку потрібно звертатися в суд, щоб отримати заборону на будь-які дії з боку колекторської контори. І за наявності доказової бази домогтися позитивного судового рішення постраждалій стороні буде не так вже й складно.
Ну і найголовніше, варто пам'ятати, що більшість колекторів намагаються залякати. Популярна страшилка - забрати все майно за рахунок боргу. «Будь-які погрози колекторів є порожніми. Вони не зможуть потрапити в квартиру і описати майно в разі невиконання їхніх вимог. Це здатен зробити тільки державний чи приватний виконавець, і тільки після відповідного рішення суду», - заспокоює Дмитро Касьяненко, керуючий партнер юридичної компанії Касьяненко і партнери.
Тому, якщо колектори відчувають, що людина психологічно стійка і добре знає свої права, вони швидко втратять до неї інтерес і знайдуть нову жертву, на яку легше повісити відсутні борги.
Як це буває
Лейла Кондакова
Одна моя знайома якось узяла кредит, якщо правильно пам'ятаю, в компанії ШвидкоГроші, а мене (як з'ясувалося, коли мені звідти почали телефонувати) призначила як контактну особу та поручителя. Звичайно, мене вона про це не попередила і не запитала моєї згоди. Дзвонили наполегливо, регулярно, зазвичай рано вранці, в тому числі у вихідні. Всі мої пояснення, що я ні слухом ні духом не знаю, як з нею зв'язатися (ми тоді вже півроку як не спілкувалися), не допомагали. А потім у мене вкрали телефон, номер відновлювати не стала, так все і припинилося.
Володимир Ледовський
Хотів розірвати договір з Воля-кабель. Але коли прийшов у центр обслуговування, вони придумали, що я не заплатив 1.500 грн за модем, куплений у них півтора роки тому. Я не став з ними сперечатися, розвернувся і пішов. Незважаючи на те що гроші на рахунку закінчилися, Воля продовжувала знімати абонплату за інтернет, яким я не користувався. В результаті через якийсь час я почав отримувати «листи щастя» від колекторської компанії Кредит-експрес. Вона вимагала сплату боргу в розмірі 268 грн. Мабуть, саме стільки Воля нарахувала за інтернет, поки не зрозуміла, що платити їй ніхто не буде. Зате дивним чином випарувався «борг» за модем. У листах погрожували, робили новорічні знижки, посилалися на якісь статті, ліпили малюнки квартири без меблів і з обдертими стінами, з дітьми, що визирають з-за ґрат, тричі їх співробітники «виїжджали» на оцінку майна, але чомусь до призначеним дат ніхто не приходив. Загалом, веселили мене як могли. Вистачило їх на півтора року десь, а потім все припинилося. Мабуть, ліміт на папір, конверти і марки закінчився.
Ангеліна Деревльова
У мене був досвід спілкування з колекторами через 2,77 грн заборгованості з обслуговування дебетової картки. Причому реально боргу не було. Просто менеджер банку забув у системі галочку поставити про те, що карта закрита і ніякої заборгованості у мене як клієнта немає. Дзвонили спочатку представники банку, а потім колекторська компанія. Регулярно, з погрозами. Але потім, мабуть, знайшли документи або вирішили «пробачити» мені заборгованість.
Леся Цибко
Моя історія з колекторами якоюсь мірою дзеркало системи. У 2007 році я робила ремонт у квартирі. Робили повільно, але впевнено. Протягом року в будинок приходили різні майстри - електрики, штукатури, сантехніки. Зробили ремонт, заїхали в квартиру, ніби все добре, але ні. Через якийсь час нам почали телефонувати менеджери різних банків. Їх було близько шести-семи. Зараз 80% з них уже не існує. А тоді у мене навіть список висів на холодильнику. Дзвонили в робочий час і вимагали невідому мені людину. Пізніше почали дзвонити колектори.
Це був телефонний терор - дзвінки були і вночі, і вдень, і вранці. Пізніше довелося відключити міський телефон. Ніхто з колекторів або банкірів ніякої інформації не надавав, усі просили якусь Марину, без будь-яких пояснень. За роки «телефонного терору» точково, задаючи якісь невинні питання, пазл склався. Виявляється, хтось із робітників підробив довідку з місця роботи, вказав наш домашній номер телефону і набрав кредитів у різних банках. Менеджери, які перевіряли документи, продзвонили телефони - там усе підтвердили - і вуаля - кредит у руках шахраїв! Ніхто з банкірів і колекторів не перевірив ні адресу, ні телефон. Вони просто включили автодозвон і монотонно набридали протягом багатьох років. Після цього випадку міського телефону у мене вдома немає.