Ціла низка банків з іноземним капіталом хочуть піти з України. Однак німецькі акціонери ПроКредит Банку - виняток. Вони не просто хочуть продовжити роботу в нашій країні, а й готові вкладати кошти в розвиток «дочірнього» банку, який відрізняється від кредитних установ, що працюють на українському ринку.
ПроКредит Банк - перший і поки єдиний, хто чітко окреслив свою цільову аудиторію і готовий відмовитися від «не своїх» клієнтів. Він не побоявся створити відділення, де касири не приймають готівку, і створив для своїх клієнтів повноцінні зони самообслуговування 24/7.
Про «своїх» клієнтів, про нові можливості для бізнесу та про плани з розвитку банку розповів голова правління ПроКредит Банку Віктор Пономаренко.
- У Нацбанку вважають, що процес очищення банківської системи вже завершено і зараз відбувається її перезавантаження. ПроКредит Банк відчув зміни?
- За останні півтора-два роки в банку відбулися серйозні зміни. Наші акціонери вважають, що, незважаючи на всі складнощі, необхідно продовжувати працювати в Україні. Більш того, вони ставлять перед нами нові бізнес-цілі і готові інвестувати в подальший розвиток ПроКредит Банку. Для нас це дуже важливо: багато власників замислюються, чи варто нарощувати обсяги бізнесу і вкладати кошти в розвиток активів в нинішній ситуації. У наших же акціонерів є мотивація і далі розвивати українську «дочку».
За підсумками минулого року ПроКредит Банк отримав прибуток і показав приріст за всіма ключовими напрямками бізнесу. Ми наростили обсяги кредитування малого і середнього бізнесу (МСБ); зросла і кількість клієнтів, які перейшли до нас на обслуговування. Є приріст і в роздрібному сегменті: ставку робили на залучення вкладів. Крім того, ми збільшили показники ефективності бізнесу і продовжили інвестувати в наших співробітників. Минулого року ми вклали 1 млн євро в навчальні програми, як на локальному, так і на міжнародному рівні, а за шість місяців поточного року - вже 10 млн гривень.
У нинішньому році позитивні тенденції збереглися: збільшуються темпи зростання обсягів кредитування, зростає кількість нових бізнес-клієнтів, які перейшли до нас на обслуговування. А прибутковість навіть зросла: за шість місяців ми вже заробили 124,2 млн гривень, це більше, ніж за весь минулий рік.
- Зараз на ринку багато корпоративних клієнтів, які шукають новий обслуговуючий банк. Що ви їм можете запропонувати?
- Насправді масова міграція клієнтів, яку ми спостерігали під час «банкопаду», сповільнилася, тому конкуренція за нових корпоративних клієнтів досить велика. В Україні є цілий ряд банків, акціонерами яких є міжнародні фінансові групи зі світовим ім'ям, тому компаніям є з чого вибирати. У такій ситуації ми повинні докладати певних зусиль: робимо ставку на професіоналізм і швидкість обслуговування, а також на простоту запропонованих продуктів.
- Які саме заходи вживаєте?
- Для себе ми чітко визначили коло клієнтів, з якими хочемо працювати. Це малий і середній бізнес. Для таких клієнтів ми розробили прості і зрозумілі продукти. У той же час у разі потреби готові запропонувати індивідуальні рішення. У сегменті МСБ можна досягти більшої ефективності. В цілому працювати в чітко окресленому сегменті набагато результативніше, ніж бути універсальним банком.
- Який бізнес ви відносите до категорії МСБ? Які у нього повинні бути параметри?
- Бізнес повинен бути оформлений у вигляді юридичної особи, мати зрозумілу для нас структуру власності, бути сумлінним платником податків, прозоро проводити всі операції. Віддаємо перевагу компаніям, які працюють без готівки. Пакетне обслуговування «Бізнес Клієнт» ми пропонуємо компаніям з оборотом від 250 тис. грн на місяць.
Якщо говорити про позичальників, то у них мінімальний місячний оборот за рахунком повинен бути не менше 2 млн грн, а прибутку повинно бути достатньо для обслуговування боргу. Важливо відзначити, що ми не видаємо кредити на суму менше 50 тис. євро в еквіваленті. Велика частина кредитів в нашому портфелі - від 250 тис. євро до 1 млн євро. Однак кредити понад 1 млн євро також цікаві нам.
Якщо говорити про пріоритетні галузі, ми дуже активно працюємо з агросектором. На частку кредитного портфеля в цьому сегменті припадає понад 45% нашого кредитного портфеля у цілому. Як правило, працюємо з аграріями, які обробляють від 1000 га земель.
- У роздробі ви працюєте?
- Безумовно. Але і тут у нас є свій фокус і своя цільова аудиторія. В першу чергу ми націлені на тих клієнтів, які зацікавлені в довгостроковому співробітництві, у яких є заощадження і які готові користуватися електронним банкінгом для здійснення операцій. Справа в тому, що у нас у відділенні не можна зробити валютно-обмінні операції, провести разові платежі або сплатити комунальні послуги готівкою. Ми також не працюємо в сфері споживчого кредитування. Такі послуги можуть бути прибутковими для банку, але нам важливо зосередити свою діяльність на тих сегментах, які для нас є пріоритетними.
- Які ваші основні переваги в обслуговуванні юросіб?
- Орієнтуватися в продуктах ПроКредит Банку дуже легко: у нас все стандартизовано і прозоро. У нас єдиний пакетний продукт, в якому ми постаралися максимально врахувати інтереси більшості клієнтів. Вартість пакета послуг «Бізнес Клієнт» - 300 грн на місяць. Всі платежі в системі інтернет-банкінгу безкоштовні. Ми ввели фіксовану плату за міжнародні платежі - 650 грн, при цьому загальнопоширена практика - стягувати комісію у вигляді відсотка від суми. Якщо компанія займається міжнародною діяльністю та часто переводить гроші за кордон, то тарифи нашого банку дуже вигідні.
- Ваші колеги по цеху пропонують окремі спеціалізовані пакети послуг, наприклад, для аграріїв, експортерів, імпортерів і т.д. Ви вважаєте такий підхід недоцільним?
- Потреби клієнта залежать не від виду його діяльності, а від розміру бізнесу, тому розробляти велику кількість пакетів послуг немає сенсу. Але іноді приходять клієнти, яким наші умови з якихось причин не підходять. Ми можемо піти їм назустріч і розробити індивідуальний пакет. Але, як показує практика, більшості клієнтів стандартного набору послуг досить.
- Минулого року ПроКредит Банк почав реорганізацію мережі філій. Цей процес уже завершено?
- Цей процес почався не минулого року, а набагато раніше. Сьогодні реорганізація філіальної мережі вже завершена. Наша мережа складається з 25 відділень в п'яти найбільших містах - Києві, Львові, Харкові, Дніпрі та Одесі. Така інфраструктура дозволяє нам обслуговувати клієнтів по всій країні. Більшість процесів централізовані, тому прив'язки до конкретних регіонів або відділень немає. Крім того, все більша кількість клієнтів використовують для роботи електронний банкінг, а приїжджати у відділення потрібно тільки для підписання договорів або в якихось виняткових випадках. Ми також звели до мінімуму кількість операціоністів: поступово відмовляємося від роботи з готівкою. Цей процес йде в рамках всієї групи ProCredit.
- З чим пов'язаний цей процес?
- Як я вже казав, для роботи з нашим банком український бізнес повинен бути «білим» і мати довгострокову стратегію розвитку. У той час як готівковий оборот має великий рівень неформальності. Ще один фактор - ефективність роботи персоналу і нашої мережі. У нас невелика інфраструктура, тому нам важливо мати керовану кількість співробітників, які можуть забезпечити якісне обслуговування. Завдання менеджерів - професійно консультувати клієнтів і вирішувати їх питання, а не рахувати купюри і поповнювати рахунки.
- Але є легальні бізнеси, де без готівки не обійтися. Що в такому випадку робити клієнту?
- Ми прекрасно розуміємо, що повністю відмовитися від готівки транзакцій можна. Тому в кожному відділенні існують зони самообслуговування 24/7, де клієнти можуть самостійно здійснити операції з готівкою - поповнити рахунок або зняти кошти з рахунку. Крім того, в кожному місті залишиться одне спеціалізоване відділення, де буде працювати операціоніст. Ми розраховуємо, що клієнти будуть звертатися до них у виняткових випадках.
- Зараз для компаній актуальним є питання кредитування. Багато банків дуже обережно підходять до цього питання. Що ви можете запропонувати клієнтам?
- Ми активно кредитуємо зараз і активно кредитували весь минулий рік. Але ми підходимо до питання видачі кредитів дуже обережно і відповідально.
- Ви готові видати кредит тим, хто тільки перейшов на обслуговування в ваш банк?
- Так, ми готові видавати кредит навіть тим клієнтам, які тільки почали співпрацювати з нашим банком. Для нас важливо, щоб клієнт відповідав усім нашим критеріям і був готовий працювати з нами як з основним обслуговуючим банком. Більш того, наші менеджери самі активно залучають нових клієнтів - зустрічаються з керівниками і власниками компаній, розповідають про наші переваги та про наш фокус саме на бізнес-клієнтах. Це можуть бути як партнери наших діючих клієнтів, так і підприємства, які ми б хотіли привернути на обслуговування. Частка нових клієнтів в структурі позичальників - близько 45%.
- Які у вас переваги по галузях економіки? Хто для вас найбажаніший позичальник?
- Ми хочемо підтримувати бізнес, у якого є довгострокова стратегія розвитку. Як правило, це виробники та переробники, аграрії, а також підприємства сфери послуг. У меншій мірі, але все ж цікаві підприємства, які працюють в сфері торгівлі. Як я вже говорив, на частку агробізнесу припадає близько 45% кредитного портфеля, ще 20% - це виробники та переробники, інша частина - сфера послуг та інші клієнти.
- Зараз досить модним напрямком є кредитування енергоефективності. Ви працюєте в цьому сегменті?
- Безумовно. Це один з наших стратегічних напрямків. Поки частка таких кредитів у загальному портфелі - близько 6%. До кінця року плануємо збільшити її до 10%. Підприємства, які мають довгострокову стратегію розвитку та хочуть бути конкурентоспроможними не тільки сьогодні, але і в майбутньому, вже зараз замислюються над енергоефективністю своїх підприємств. Ми готові фінансувати такі проекти, якщо компанії, які їх реалізують, відповідають нашим вимогам. Термін фінансування - 7-10 років.
- Яка вартість кредитів у вашому банку?
- Наші ставки на ринку, може бути, навіть трохи привабливіші. МСБ - це сегмент, який вимагає економічно продуманих відносин. Це не споживче кредитування, де вартість фінансування перекриває всі ризики. Бізнес повинен бути в змозі обслуговувати кредити. Тільки за останні півроку ставки за кредитами знизилися з 24-25% річних у гривні до 18-22% річних. Якщо ситуація буде сприятливою, то ми і далі будемо знижувати вартість фінансування.
- Які нові продукти і послуги плануєте запускати найближчим часом?
- Поки ми завершуємо процеси, розпочаті в минулому і в цьому році. Закінчуємо облаштовувати наші відділення новітніми зонами самообслуговування, аналогів яких поки немає в Україні. Продовжимо навчати наших співробітників, щоб забезпечити клієнтам більш якісне обслуговування.