У житті кожної людини іноді трапляються непередбачувані ситуації, і вам може терміново знадобитись деяка сума грошей, якої на даний час ви не маєте.
Наприклад, ваш син або дочка вступає до ВИШу, і вам необхідно у встановлені терміни сплатити їх навчання. Ви почали ремонт, у який потрібно буде вкласти більше коштів, ніж ви спочатку розраховували. У родині хтось захворів, і вам потрібно оплатити термінову операцію й подальше лікування. Ви плануєте розширення бізнесу. А, може, ви просто мрієте про сімейний відпочинок, і вам раптово випала гаряча путівка, але на її оплату вам не вистачає відкладених грошей. Який же може бути вихід із ситуації, що склалася? Перше, що спадає на думку, це кредит. Тепер давайте розглянемо варіанти позики, а також плюси та мінуси потенційних кредиторів, у якості яких можуть виступати як ваші знайомі, так і банки, кредитні спілки, організації з мікрокредитування та легальні фінансові компанії.
1) Ви можете звернутися з проханням позичити вам необхідну суму до друзів або знайомих, це безпечно, зазвичай безвідсотково, але трапляється, що ваші близькі люди неохоче виступають у ролі кредитора або можуть просто не мати у своєму розпорядженні такої великої суми грошей. Зрештою, у них також може виникнути необхідність витратити свої кошти на те ж навчання, подорож, ремонт, розвиток бізнесу та інше в той же час. Існує безліч причин, чому у відповідь на прохання позичити грошей ви можете почути від ваших друзів ввічливу відмову.
2) Відразу після відмови знайомих (і щоб не псувати відносини з друзями), у вас виникає думка звернутися в банк. Цей варіант здається найбільш надійним, АЛЕ в той же час таїть величезну кількість підводних каменів, від нескінченної паперової тяганини до прихованих платежів, які часом збільшують суму позики в рази!
Якщо ви зібралися в банк, будьте готові до того, що там ретельно перевірять вашу кредитну історію, обов'язково зажадають довідку про доходи і стаж. Також враховуйте, що в якості застави банки віддають перевагу депозитам і ліквідній нерухомості (яку в разі неповернення кредиту їм буде найлегше реалізувати, наприклад, однокімнатні квартири в новобудовах), а ваша квартира або заміський будинок можуть не мати для банку достатньої заставної цінності. Отже, без ідеальної кредитної історії, постійного джерела доходів, перебування на останньому місці роботи від 6 до 12 місяців, привабливого для банку заставного майна та повного пакету документів, ваші шанси отримати там кредит будуть вкрай малі.
Також варто розглянути наскільки вигідно звернення в банк з чисто фінансової точки зору. А тут все може бути не так просто, адже крім основної процентної ставки, яку можна побачити в рекламі банківських послуг (зазвичай від 19 до 30% річних), потрібно враховувати всі додаткові платежі, такі як разова комісія, плата за обслуговування кредиту, обов'язкове страхування нерухомості в страховій компанії (яку в більшості випадків ви не зможете вибрати самостійно, її вам призначить банк) та інші платежі, зазначені у вашому договорі дрібним шрифтом. До того ж багато банків готові видати вам позику на суму, що становить не більше 50% від вартості заставного забезпечення.
Існує також опція беззаставної позики, де не потрібна детальна фінансова звітність і стос документів на нерухомість, необхідно лише, щоб ваш щомісячний дохід був достатнім для погашення кредиту. АЛЕ тут також не все так безхмарно, як може спочатку здатися. На практиці ви зможете отримати на руки досить невелику суму, зазвичай від 10 до 100 тисяч гривень, а ось відсотки будуть великими - до 50% річних (і це без урахування всіх додаткових платежів згадуваних вище). І швидше за все цю опцію для себе ви не будете розглядати.
Втім, навіть якщо ви згодні переплачувати і роздобули весь пакет документів, необхідний для оформлення позики, - не поспішайте радіти. Згідно зі статистикою, банки дають відмову фактично кожному третьому позичальникові, і вам цілком може не пощастити виявитися цим третім.
Отже, в більшості українських банків «гола» річна кредитна ставка при оформленні кредиту під заставу нерухомості може доходити до 30%, з урахуванням же всіх комісій і страховок переплата може становити від 50 до 90%. До того ж на руки ви зможете отримати лише суму, що становить менше половини вартості вашої квартири, будинку або земельної ділянки. А це, погодьтеся, не всіх може влаштовувати.
3) Альтернативою банку можуть послужити Кредитні спілки. Однак тут теж є свої нюанси. По-перше, для отримання позики в кредитній спілці, вам знадобиться до неї спочатку вступити, заплативши вступний і пайовий внески. І хоча взяти гроші в борг у кредитній спілці легше, ніж у банку, і навіть є можливість отримати відстрочку, потрібно враховувати, що процентна ставка тут буде навіть вища (в середньому від 30 до 50% річних), термін кредитування обмежується максимум роком і позичити велику суму не вийде. Зважаючи на такі обмеження, кредитні спілки для вас також можуть бути не варіантом.
4) Що стосується Мікрофінансових організацій, то тут переплата за кредит і ризики виявляються найбільш значними. До плюсів можна віднести можливість отримати позику швидко, без довідки про доходи і без застави. АЛЕ за таких умов ви зможете позичити всього до 25 000 гривень, а середня ставка за такими кредитами становить 1,5% в день (а це 547,5% на рік), до того ж термін кредитування зазвичай обмежується 30-90 днями. Щодо ризиків, то до них відноситься той факт, що реальна ставка часто виявляється набагато вище заявленої, будь-яке прострочення і невиплата мікропозики загрожує вам чималим штрафом, зіпсованою кредитною історією, а іноді й втратою майна. Крім усього іншого мікрокредитні організації нерідко потрапляють у шахрайські скандали. Тому, якщо вам потрібна велика сума, на досить тривалий термін, ви не готові переплачувати за вашу позику в 5 і більше разів і не хочете ризикувати вашою нерухомістю, вам варто розглянути інші варіанти отримання грошей.
5) З точки зору поєднання ціни, якості та надійності, вигідніше за все на тлі інших виглядають фінансові компанії. Тут ви отримаєте найоптимальніші умови щодо суми позики, термінів кредиту, умов оформлення та безпеки. Наприклад, легально працює на ринку фінансова компанія «Prosto Money», забезпечуючи своїм клієнтам такі ж гарантії, як і банк, але висуваючи до них менше вимог. Якщо ви є добросовісним позичальником, ваша нерухомість правильно оформлена та не перебуває під арештом через інші борги та судові розгляди, то отримати тут необхідну суму в борг під заставу квартири, будинку або земельної ділянки вам буде набагато легше. Для оформлення позики вам не знадобиться їздити в ФК, як на роботу (що часто трапляється при зверненні в банк). Усю документацію на нерухомість ви зможете надати онлайн для попереднього розгляду заявки, а в офіс приїхати лише для підписання договору.
Підсумовуючи слід зазначити, що процентна ставка в фінансових компаніях зазвичай значно нижча за банківську, не кажучи вже про кредитні спілки та МФО, а умови абсолютно прозорі, що означає, що тут не буде жодних прихованих платежів і переплат, а всі відсотки за користування кредитом будуть вам відомі заздалегідь. Наприклад, у фінансовій компанії «Prosto Money» ставка за користування кредитом під заставу нерухомості лише від 1,5% на місяць, ви зможете позичити від 50 000 гривень на термін до 5 років, а при належних умовах отримати до 80% від заставної вартості вашого майна.
Також величезним плюсом буде можливість вирішувати, яку суму ви будете вносити в той чи інший місяць, що позбавляє вас штрафів і дозволяє здешевлювати користування позикою при її достроковому погашенні. Інакше кажучи, якщо банки та інші кредитні організації вимагають від вас суворого дотримання графіка платежів та внесення обумовленої в договорі суми, погрожуючи пенею за будь-яке прострочення, то при оформленні позики в ФК «Prosto Money», обов'язковим буде лише щомісячне погашення комісії за користування кредитом, а основне тіло кредиту ви зможете вносити по мірі можливості без будь-яких штрафних санкцій. Наприклад, чекаючи завершення угоди купівлі-продажу, ви можете регулярно оплачувати тільки відсотки, а основну суму погасити в останній місяць користування позикою. Якщо ж у вас навпаки з'явиться можливість збільшити щомісячну суму виплат, то відсоток вам буде нараховуватися лише на залишок боргу. Таким чином, плата за користування кредитом буде зменшуватися з кожним наступним місяцем, і ви зможете істотно заощадити. Такий вільний графік внесення платежів не запропонує вам жодний банк, тому якщо вам потрібна чимала сума на пристойний термін і на вигідних умовах, то при виборі кредитора вам варто віддати перевагу Фінансовій компанії.
Навіть якщо у ваші плани входив продаж вашої нерухомості, то взявши гроші під її заставу у фінансовій компанії «Prosto Money» вже зараз, ви зможете використати їх для своїх цілей, не поспішати з продажем і отримати кращу ціну на ринку, погасити кредит і все одно залишитися в плюсі. Але найголовніше, що позика у фінансовій компанії «Prosto Money» стане для вас не тягарем, а джерелом нових можливостей, а наявність власної нерухомості - способом втілення їх у життя.
Свідоцтво про реєстрацію фінансової установи ФК №1276 від 19.11.2019