Попри війну банківська сфера збільшує прибутки, підвищує ставки по депозатам та відновлює кредитування.
За вісім місяців поточного року чистий прибуток (після оподаткування) банків перевищив 100 млрд грн. Це більше, ніж за аналогічний період минулого року, на 11,6%. Крім того, банкіри стабілзували ставки по депозитам після падіння та намагаються відродити іпотечне кредитування. Задяки чому банківська сфера працює добе в умовах війни?
Прибутки зросли
За інформацією НБУ, чистий прибуток після оподаткування платоспроможних банків України за січень-серпень 2024 р. склав 106,8 млрд грн. Це більше, ніж за аналогічний період минулого року, на 11,6%(тоді він становив 95,07 млрд грн.).
Усі доходи банків за січень – серпень зросли на 16,7%, а витрати на 19,3%, що і дозволило збільшити чистий прибуток на 11,6%.
“Прибутковість банківської системи б'є рекорди попри підвищену ставку податку”, - каже Олександр Охрименко, президент Українського аналітичного центру.
Своєю чергою в НБУ головними причинами збільшення прибутків назвали збереження високої чистої процентної маржі та майже нульові відрахування в резерви на шкоду від активних операцій.
В структурі доходів найбільш швидко зростали результат від переоцінки та від операцій купівлі-продажу (+37,8%), а зростання повернення списаних активів зупинилося (+0,3%).
Витрати зросли на 19,3% до 231,6 млрд грн. Банки скоротили відрахування резервів під майбутні збитки до 1,2 млрд грн.
Обсяг нарахованого банками податку на прибуток становив 30,71 млрд грн (+80,6%) в порівнянні із 17 млрд грн за перші 8 місяців 2023р., оскільки зараз банки сплачують прибуток не за ставкою 18%, а за ставкою 25%.
Обсяг нарахованого банками податку на прибуток становив 30,71
За перше півріччя лише сім малих банків із 62 платоспроможних були збитковими із сукупним збитком 171 млн грн.
На думку Охрименко цей результат черговий раз підтверджує, що банкопаду в Україні очікувати не варто. Закриватимуться лише ті банки, які самі не бачитимуть сенсу продовжувати працювати собі у збиток.
“Власникам дрібних банків простіше закрити його, ніж утримувати. При цьому інші банки, як працювали, так і працюватимуть далі”, - каже експерт.
На думку експерта, загалом попри війну з РФ, банківська система України працює добре.
“Наразі немає проблем для банківської системи. Попри війну, вона працює добре”,- каже експерт.
Банки платитимуть більше податків
Побачивши, що прибутки банків зростають держава вирішила збільшити податки.
Зараз на розгляді парламенту знаходиться законопроєкт, який передбачає, що за підсумками 2024 р.банки мають сплатити50% зі свого прибутку.
“Рентабельність банківського капіталу (чистий прибуток до власного капіталу банків) на 1.09.2024 – 47,2%. Це помітно вище ніж до війни (на 1.09.2021 - 32,3%). Банки зберігають двократний запас достатності капіталу. Грунтуючись в тому числі на цих показниках, Верховна Рада проголосувала у першому читанні за законопроєкт № 11416-д, який містить норму щодо оподаткування прибутку банків за ставко 50% за 2024 р.”,– заявив голова парламентського комітету з питань фінансів, податкової та митної політики Данило Гетманцев.
Він наголосив, що проблеми з капіталом “є все ж віддаленими і можуть виникнути наступного року у декількох державних банків”.
“Тоді як потреба у фінансуванні сектору безпеки і оборони є негайною, гроші потрібні на сьогодні”,– зазначив він.
За даними НБУ, обсяги нарахованих банками податків на прибуток вже зростають, так за І півріччя вони становили 22 млрд грн.
Чи вдасться примножити заощадження?
Є непогані новини і на ринку депозитів. Депозитні ставки стабілізувалися після падіння. Банкіри очікують, що разом із припиненням зниження облікової ставки зупиниться і падіння депозитних ставок.
“Зараз середня ставка по ринку в гривні зменшилась з 12,2% на початок року за строковим депозитом до 10,6% на кінець серпня. Зі зниженням облікової ставки середня пропозиція клієнту по ринку знизилася на 1,5 в.п.”,– заявив заступник голови правління з питань роздрібного бізнесу Комінбанку Борис Рафаловичв коментарі “Фінансовому клубу”.
Державні банки платять менше, але є виключення.
Цікаво, що заможні клієнти можуть розраховувати на більшу ставку, ніж масовий клієнт.
“Є таке поняття, як індивідуальний підхід. Суто з продуктової лінійки у нас присутній “крафтовий депозит”, який залежить від суми накопичення. Що вище сума розміщення, то вище ставка. Ця пропозиція користується попитом. Інші банки пропонують схожі продукти”, – каже директор департаменту роздрібних клієнтів Кредобанку Олександр Супрунович.
Загалом для збереження та примноження коштів банкіри традиційно радять вкладати заощадження у різні валюти.
“Наша рекомендація дуже проста – ніколи не зберігати “всі яйця в одному кошику”. Ми рекомендуємо поділити портфель на дві частини: ту, яку клієнт хоче залишити ”під матрацом”, і ті кошти, які він готовий розмістити в банк. І цю другу частину ресурсів поділити на три корзини: гривня, долар і євро”, – каже Рафалович.
Він пояснив, як це працює: наприклад 10 тис. дол. розмістити в гривні на строк 6-9-12 міс. Інші 10 тис.дол.розмісти в банк під 1,5-2,5% річних. І такий самий обсяг розмістити в євро максимум під 1,5%. І спи спокійно: не думай про інфляцію та курс.
Також банкіри кажуть про гарні альтернативи депозитам. Однією з них є ОВДП. Інвестиції в державні цінні папери стали цікаві вкладникам, готовим інвестувати кошти більш як на рік.
“Вкладів на строк більше року небагато, бо на довгих строках конкуренцію по ставкам складають ОВДП. І банки вже не можуть пропонувати ставку, яка може наблизитись до їхньої ціни”, – каженачальниця управління депозитних продуктів Сенс Банку Ірина Стрепетова.
Вона не рекомендує зберігати кошти в готівці через воєнні ризики.
“Попри велику мережу депозитаріїв, ми все одно рекомендуємо клієнтам зберігати безготівково. І ми радимо клієнтам дивитися на термін, протягом якого вони планують скористатися коштами. Якщо протягом 3-6 місяців, то впевнено можна розміщувати в гривню, якщо довше – то в валюту”, – сказала Стрепетова.
Відродження іпотеки
Потрохи в Україні відроджується іпотече кредитування. Так, в липні банки України видали 694 іпотечні кредити на загальну суму 1,2 млрд грн. Це на 200 млн грн більше, ніж у червні.
“Обсяг наданих населенню іпотечних кредитів у липні 2024 р.зріс, порівняно з попереднім місяцем, на 18,2%, порівняно з липнем 2023 р.– на 36,4%”, - кажуть в НБУ.
Про видачу нової іпотеки у липні проінформували 11 банків, які кредитували придбання житла. Більшість угод, як і раніше, укладалося на вторинному ринку нерухомості. Майже всі кредити у липні надані у рамках програми пільгової іпотеки “єОселя”.
Середньозважена ефективна ставка за іпотечними кредитами у липні зросла до 8% річних з 7,6% у червні та травні.
У регіональному розрізі найбільше іпотечних кредитів видано:у Києві та Київській області (346 договорів на загальну суму 657,7 млн грн, що становить 54,8% від загального обсягу),
Львівськійобласті (51 договір на 97,6 млн грн), Вінницької області (37 договорів на 60,3 млн грн), Одеській області (28 договорів на 40,3 млн грн).
Загалом, за інформацією Міністерства економіки, протягом цього року за програмою доступних кредитів “єОселя”видали 5 896 кредитів на 10 млрд грн. За весь час дії програми кредити отримали 12 221 родина на суму понад 19,4 млрд грн.
Вікторія Хаджирадєва