Новий закон про гарантування банківських вкладів викликав критику з боку експертів та занепокоєння у клієнтів банків, а також змусив Фонд гарантування вкладів виступати з офіційними роз’ясненнями головних новел закону.
Найбільше занепокоєння і найбільшу кількість коментарів дістала відсутність у законі конкретної суми максимального відшкодування за втрачені заощадження.
За оцінками учасників ринку, під час банківської кризи 2008 року підвищення цієї суми до 150 тисяч гривень і її жорстка законодавча фіксація стали одним із кроків, що допомогли втамувати панічні настрої вкладників.
Фонд гарантування гарантує
Водночас директор-розпорядник Фонду гарантування вкладів Олена Шарова запевняє, що у разі банкрутства банків українці, як і раніше, матимуть право на повернення своїх депозитів у розмірі до 150 тисяч гривень.
"Після ухвалення нового закону про гарантування вкладів з’явилося занепокоєння щодо того, чи буде гарантуватися вкладникам повернення вкладів до 150 тисяч. Хочу заявити офіційно: ця норма зберігається, і вона встановлюється адміністративною радою Фонду гарантування вкладів. Єдине, що цифра 150 не фігурувала у законі. Але це жодним чином не свідчить про те, що фонд не гарантуватиме громадянам відшкодування. Тому вкладникам треба заспокоїтися і не панікувати", - заявила Олена Шарова.
Керівник Фонду гарантування вкладів також нагадала, що за всю історію свого існування фонд 8 разів змінював суму відшкодування, починаючи від 500 гривень, яка згодом збільшилася до 150 тисяч гривень.
Водночас Шарова не пояснила, чому пряма законодавча норма про це зникла із тексту нового закону, підписаного Президентом 20 березня.
Звуження повноважень НБУ чи відмова від "невластивих функцій"?
Відсутність чіткої суми, на яку поширюються державні гарантії повернення депозитів, називає найслабшим місцем у новому законі Про систему гарантування вкладів фізичних осіб і голова Асоціації українських банків Олександр Сугоняко. Він також звертає увагу і на інші зміни у порядку повернення вкладів:
"Після першого читання це був нормальний законопроект, й Асоціація українських банків брала участь у його розробці. Але до другого читання він готувався десь у кулуарах і голосувався за відмашкою однієї руки. Головна його проблема – це те, що з тексту було викинуто суму гарантування вкладів – 150 тисяч. Крім того, змінився склад ради фонду, і звідти прибрали нашу асоціацію, так само, як і Міністерство фінансів та Міністерство економіки. Замість того там будуть депутати та лише два представники від НБУ. Це вже викликає занепокоєння, бо немає довіри до такого складу ради".
"Загалом, цей закон принципово змінює статус фонду: він перетворюється із інструменту видачі вкладникам втрачених вкладів в інструмент усунення з ринку неплатоспроможних банків", - каже керівник банківської асоціації.
Водночас, як твердить Сугоняко, у законі є й позитивні моменти для вкладників. Наприклад, якщо раніше під час роботи у банку ліквідаційної комісії на цей час запроваджувався мораторій на повернення депозитів, то зараз виплати відбуваються паралельно із роботою тимчасової комісії у збанкрутілому банку.
Крім того, якщо раніше фонд мав два місяці перед початком виплати депозитів, то зараз – лише сім днів.
Олександр Сугоняко вважає, що до того часу, як закон набуде чинності у вересні цього року, і у банків, і у Фонду гарантування вкладів буде час для вдосконалення механізмів повернення депозитів, а у населення – вирішити, що робити зі своїми банківськими вкладами.
У Національному банку, який після ухвалення нового закону Про систему гарантування вкладів фізичних осіб передає значну частину своїх повноважень щодо ліквідації банків Фонду гарантування вкладів, кажуть, що за півроку встигнуть підготувати фахівців фонду до жорстких реалій процесу банкрутства банків.
Тим більше, що, як каже директор департаменту банківського нагляду НБУ Олексій Ткаченко, "нових хвиль банківської кризи не очікується". Він також наголошує на тому, що Нацбанк залишає за собою право визначати проблемні банки.
Водночас, як твердить голова юридичного департаменту Нацбанку Віктор Новіков, функції НБУ у процесі ліквідації проблемних банків не звужуються. Просто НБУ віддає Фонду гарантування вкладів функції, які і раніше були "чужими" для центрального банку:
"Нацбанк зможе зосередитися на своїй прямій функції – банківському нагляді, а не буде, наприклад, опікуватися продажем майна ліквідованих банків, що жодним чином не можна назвати властивою для центрального банку функцією", – твердить Новіков.
У Світовому банку, який був одним із головних ініціаторів реформування системи гарантування банківських вкладів в Україні, кажуть, що цілком задоволені новим законом, а незадоволені лише зволіканням із його ухваленням.
"Те, що ми зараз обговорюємо – це затримана у часі і в актуальності реформа, яку Україна усвідомила лише під час кризи 2008 року. Якби цю реформу було проведено у 2004-2005 році, як і було раніше заплановано, то ми не мали б тих збитків та наслідків, які ми мали у 2008 році", – каже старший фінансовий фахівець Світового банку в Україні Анжела Пригожина.
Гарантій для кризових часів немає?
Тим часом, банкіри-практики обережно коментують новий порядок гарантування повернення вкладів.
Голова правління Укрсоцбанку Борис Тимонькін каже, що банкіри очікували від нового закону жорсткішої фіксації строковості вкладів, яка потрібна "у критичні моменти, коли вона дозволяє застрахуватися від миттєвого забору грошей із банківської системи" і загальної платіжної кризи у банківській системі. З тих самих міркувань, за словами Тимонькіна, варто було б залишити і норму про мораторій на виплати під час кризи, який, за його словами, досить добре спрацював у грудні 2004 року під час Помаранчевої революції, і з яким уряд запізнився восени 2008 року.
Керівник одного із найбільших банків, що працюють в Україні, також твердить, що під час кризи, коли проблеми виникають не в одного банку, а у цілої банківської системи, сума гарантованого повернення не є суттєвою:
"Мене вражає часто позиція простих людей, які питають: як ми зможемо забрати гроші? Але ви і так їх не зможете забрати. У випадку будь-якої кризи першими заберуть свої гроші багаті та впливові. А ви не зможете, ви є жертва за визначенням. У вас просто на лобі стоїть штамп: жертва", - каже Борис Тимонькін.
У тому, що новий порядок гарантування вкладів працюватиме лише "у мирний час", переконаний і радник віце-прем’єра Сергія Тігіпка Теймур Багіров:
"Вся ця система, може, і є дуже правильною, але вона працюватиме лише за умов стабільності. Поки на ринку немає кризи, система працюватиме, але якщо кризові умови повторяться, нам доведеться знову суттєво переглядати нормативну базу", – каже Теймур Багіров.
Інтуїтивно, як виглядає, це розуміють і пересічні вкладники.
Не на мікрофон працівники відділень кількох великих банків підтверджують, що після ухвалення нового закону Про порядок гарантування вкладів фізичних осіб кількість клієнтів, що вирішили забрати свої банківські вклади, збільшилася.